中國保監(jiān)會 工業(yè)和信息化部 商務(wù)部 人民銀行 銀監(jiān)會關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見
保監(jiān)發(fā)〔2015〕6號
各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)中小企業(yè)主管部門、商務(wù)主管部門，中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行，各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行，各保監(jiān)局，各財產(chǎn)保險公司：
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮著極為重要的作用。為推動信用保證保險業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展工作，運(yùn)用保險特有的增信融資功能，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級，現(xiàn)提出如下意見：
一、總體要求
(一)指導(dǎo)思想。貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號)和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2014〕39號)文件精神，以信用保證保險產(chǎn)品為載體，創(chuàng)新經(jīng)營模式，營造良好發(fā)展環(huán)境，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，調(diào)動各方參與主體的積極性，發(fā)揮信用保證保險的融資增信功能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。
(二)基本原則。堅(jiān)持政府引導(dǎo)、政策支持的原則。發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，建立多部門協(xié)調(diào)機(jī)制支持小微企業(yè)發(fā)展。
堅(jiān)持市場運(yùn)作、鼓勵創(chuàng)新的原則。發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，堅(jiān)持市場化運(yùn)作，鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。
堅(jiān)持風(fēng)險防范、穩(wěn)健經(jīng)營的原則。發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理的優(yōu)勢，優(yōu)化風(fēng)險處置流程，提高風(fēng)險處置能力，強(qiáng)化責(zé)任追究，守住風(fēng)險底線，持續(xù)穩(wěn)定地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。
二、創(chuàng)新發(fā)展方式
(三)創(chuàng)新保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司與銀行合作，針對小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司針對自主品牌、自主知識產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細(xì)化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險,創(chuàng)新開發(fā)個性化、定制化的信用保證保險產(chǎn)品。發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理優(yōu)勢，探索開展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中小企業(yè)擔(dān)保貸款保證保險業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險業(yè)服務(wù)小微企業(yè)規(guī)模。
(四)創(chuàng)新經(jīng)營模式。鼓勵各地結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產(chǎn)品為主要載體，“政府+銀行+保險”多方參與、風(fēng)險共擔(dān)的合作經(jīng)營模式。
鼓勵各地在小微企業(yè)需求旺盛的地區(qū)先行試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善機(jī)制，逐步推廣。
(五)創(chuàng)新資金運(yùn)用。鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)化投資及風(fēng)險管控的優(yōu)勢，投資符合條件的小微企業(yè)專項(xiàng)債券及相關(guān)金融產(chǎn)品。鼓勵保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)探索設(shè)立夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等私募基金，支持小微企業(yè)、科技型企業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)、新興業(yè)態(tài)發(fā)展。支持保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金。
三、提高服務(wù)能力
(六)優(yōu)化投保操作流程。支持保險公司運(yùn)用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。保險公司要搭建便利的投保平臺，優(yōu)化承保操作流程，簡化投保手續(xù)，為小微企業(yè)提供“低門檻、低成本、易操作”的保險服務(wù)。
(七)提高理賠服務(wù)效率。保險公司要充分考慮小微企業(yè)資金“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，加快理賠進(jìn)程，減輕小微企業(yè)在理賠過程中的資金壓力;要建立小微企業(yè)理賠綠色通道，搭建理賠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和平臺，制定理賠服務(wù)手冊，履行理賠服務(wù)承諾，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。
(八)拓寬增值服務(wù)項(xiàng)目。保險公司要加強(qiáng)對小微企業(yè)信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險的分析和研究。在發(fā)揮保險保障功能的基礎(chǔ)上提供增值服務(wù)，鼓勵保險公司通過風(fēng)險數(shù)據(jù)的積累和整合，為小微企業(yè)提供市場分析、典型案例等專業(yè)咨詢服務(wù)。
四、營造政策環(huán)境
(九)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，延伸金融服務(wù)小微企業(yè)的地區(qū)，拓寬服務(wù)范圍。各銀監(jiān)局、保監(jiān)局應(yīng)積極協(xié)調(diào)地方政府，提供政策優(yōu)惠措施，鼓勵銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)自愿原則的基礎(chǔ)上到金融服務(wù)薄弱地區(qū)有序設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。鼓勵地方金融機(jī)構(gòu)將經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)從省會及大中型城市向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸。
(十)完善風(fēng)險評估政策，合理確定授信額度，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險容忍度。鼓勵保險公司對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提高信用保險承保額度。鼓勵銀行細(xì)化小微企業(yè)的風(fēng)險評估指標(biāo)，提高優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的風(fēng)險容忍度，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)購買信用保險進(jìn)行保單融資給予支持，發(fā)揮保單對貸款的增信作用。
(十一)充分運(yùn)用中央和地方對小微企業(yè)信用保證保險支持政策，擴(kuò)大保險覆蓋面。保險公司要用好中央支持中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金的獎勵政策，積極拓展國內(nèi)貿(mào)易信用保險業(yè)務(wù)，做好中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金國內(nèi)貿(mào)易信用保險獎勵項(xiàng)目申報工作。鼓勵地方政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金，用于小微企業(yè)信用保證保險的保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)貼。保險公司要用好各地政府貸款保證保險、出口信用保險的財政支持政策，向小微企業(yè)做好投保政策解讀和宣導(dǎo)工作，擴(kuò)大信用保險和貸款保證保險的覆蓋面。
(十二)推動銀保合作，共同分擔(dān)和防范化解小微企業(yè)貸款風(fēng)險。推動銀行和保險公司合作，引入貸款保證保險機(jī)制，對購買貸款保證保險進(jìn)行貸款的小微企業(yè)，引導(dǎo)銀行合理確定貸款利率，提高審貸效率。加強(qiáng)銀保雙方在客戶開發(fā)、信息共享、欠款追償?shù)榷鄠€環(huán)節(jié)緊密合作。完善銀保雙方信息系統(tǒng)配套建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀保信息互通互聯(lián)。強(qiáng)化銀保雙方在信息披露、貸后管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面的合作，全面排查風(fēng)險，防范虛假貿(mào)易融資和騙貸騙賠風(fēng)險。
(十三)積極搭建小微企業(yè)信用信息共享平臺，提升信息透明度。人民銀行會同銀監(jiān)會、保監(jiān)會、地方政府及相關(guān)部門推動小微企業(yè)信用體系建設(shè)，整合小微企業(yè)注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、納稅繳費(fèi)、勞動用工、用水用電等信息資料，建立信用信息共享平臺，依法向征信機(jī)構(gòu)開放。試點(diǎn)放開經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的保險公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。
(十四)鼓勵再保險公司為小微企業(yè)提供再保險支持。鼓勵再保險公司加強(qiáng)對小微企業(yè)信用風(fēng)險的研究，引進(jìn)國外成熟產(chǎn)品，幫助保險公司完善產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險分散，提供承保、理賠、精算和風(fēng)險管理等技術(shù)支持，擴(kuò)大保險公司對小微企業(yè)的承保能力。
五、夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)
(十五)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。保險公司要建立專業(yè)化的風(fēng)險評估、風(fēng)險管理、風(fēng)險處置隊(duì)伍，培養(yǎng)對小微企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流水、經(jīng)營管理等方面進(jìn)行全面評估的專業(yè)人才，熟悉和了解小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，能準(zhǔn)確識別小微企業(yè)整體經(jīng)營狀況及信用違約風(fēng)險，提高信貸審核和承保理賠的質(zhì)量，降低風(fēng)險事故發(fā)生率。
(十六)加強(qiáng)信息化建設(shè)。保險公司要加強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的信息化建設(shè)，建立和完善適用于評估小微企業(yè)信用風(fēng)險的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)模型，為小微企業(yè)業(yè)務(wù)提供合理的定價基礎(chǔ)，準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險評估和管理。完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用能力，提高系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。
(十七)加強(qiáng)風(fēng)險防范。保險公司要建立完善的事前、事中、事后風(fēng)險防范體系，形成以風(fēng)險管理為核心的內(nèi)在價值理念。加強(qiáng)精算技術(shù)在信用違約風(fēng)險評估和定價中的應(yīng)用，做好總體風(fēng)險的平衡分散。根據(jù)歷史、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)選定變量，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)異常情形、調(diào)整承保策略。
六、注重協(xié)作監(jiān)督
(十八)加強(qiáng)監(jiān)督，規(guī)范管理。各保監(jiān)局要加強(qiáng)對小微企業(yè)相關(guān)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，依法查處保險公司條款費(fèi)率報行不一、非理性價格競爭等行為。打擊欺瞞、誤導(dǎo)和出險后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害小微企業(yè)利益的行為。各銀監(jiān)局要監(jiān)督轄區(qū)內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范與保險公司的業(yè)務(wù)合作，加強(qiáng)內(nèi)控管理，切實(shí)提高銀保雙方小微企業(yè)合作業(yè)務(wù)的質(zhì)量。
(十九)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，密切溝通協(xié)作。各部門要充分認(rèn)識小微企業(yè)發(fā)展的重要性和緊迫性，建立務(wù)實(shí)高效的工作聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)部門間、地區(qū)間的協(xié)同聯(lián)動，保持政策的一致性，切實(shí)將各項(xiàng)工作落到實(shí)處，取得實(shí)效。各保監(jiān)局要加強(qiáng)與地方政府的溝通，會同當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門，結(jié)合本地區(qū)發(fā)展實(shí)際，因地制宜地制定和細(xì)化各項(xiàng)政策措施，總結(jié)典型做法，完善各項(xiàng)制度，做好宣傳，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)對小微企業(yè)的金融支持和服務(wù)工作。
中國保監(jiān)會 工業(yè)和信息化部 商務(wù)部
人民銀行 銀監(jiān)會
2015年1月8日